Prywatne ubezpieczenie zdrowotne kusi w większości ludzi młodych i dobrze zarabiających, dając możliwość zaoszczędzenia pieniędzy na początku przy jednoczesnym odnoszeniu korzyści z wielu usług. Państwowe kasy chorych tracą wciąż na atrakcyjności przez ciągłe podwyżki składek, które pracownicy muszą pokryć z własnej kieszeni. Czy prywatne ubezpieczenie jest rzeczywiście dobrym rozwiązaniem?

Niskie składki do czasu

Wiek i stan zdrowia są wyznacznikami wysokości składek prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego  (PKV – private Krenkenversicherung). Dodatkowo na cenę wpływają również ustalone usługi, takie jak osobny pokój w szpitalu, leczenie przez ordynatora, wkład własny itd.

Tymczasem w państwowym ubezpieczeniu (GVK – gesetzliche Krankenversicherung) o wysokości składek decyduje wynagrodzenie brutto ubezpieczonego. Ci, co zarabiają więcej, odprowadzają wyższe składki. Oferta kas chorych nie różni się specjalnie od siebie.

Przejście na ubezpieczenie prywatne opłaca się osobom samotnym do 40. roku życia oraz bezdzietnym małżeństwom. Dzięki temu mają dostęp do lepszych usług, jak również możliwość zaoszczędzenia kilku setek euro. Trzeba jednak pamiętać, że każdy z małżonków musi zawszeć osobną umowę z kasą chorych – niekoniecznie w tej samej.

Należy zwrócić uwagę na fakt, że składki prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego rosną z biegiem lat, dlatego zaoszczędzone pieniądze warto odłożyć „na później”. Klienci mają co prawda możliwość wybrania innej, tańszej oferty, wiąże się to jednak z ograniczeniem wielu usług.

Obowiązek ubezpieczenia (Versicherungspflicht) a prywatne ubezpieczenie zdrowotne

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne nie jest możliwe dla każdego. Osoby zarabiające mniej niż 56 250 euro brutto rocznie nie mają wyboru – muszą ubezpieczyć się w ubezpieczalni państwowej, wykupując co najwyżej prywatne ubezpieczenie dodatkowe. Zarabiający więcej mogą sami zdecydować się na ubezpieczenie państwowe – ich składka w roku 2016 nie przekroczy 6 200 euro brutto w Niemczech Zachodnich i 5 400 euro w Niemczech Wschodnich. Niepracująca żona i dzieci wliczają się wtedy do ubezpieczenia męża.

Zarabiając więcej, pracownik ma możliwość przeniesienia się do prywatnej kasy chorych, z którą każdy członek rodziny musi zawrzeć osobną umowę. Z tego też powodu dla rodzin wielodzietnych korzystniejsze jest ubezpieczenie państwowe.

Osoby prowadzące działalność gospodarczą i wykonujące wolny zawód mogą zdecydować się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne w dowolnym momencie niezależnie od swoich dochodów.

Ubezpieczenie prywatne opłaca się w szczególności pracownikom służb państwowych. Dla urzędników jest ono znacznie bardziej opłacalne, ponieważ większość kosztów i tak przejmuje ich pracodawca.

Przejście nie opłaca się osobom po 40. roku życia, ponieważ do ich składek naliczane są dodatkowe opłaty tytułem wcześniejszych problemów zdrowotnych. Ich składki będą również rosły szybciej niż u osób decydujących się na ubezpieczenie prywatne wcześniej, w przypadku których koszty są równo rozłożone.

Sprawdzanie stanu zdrowia

W przeciwieństwie do państwowych kas chorych, prywatne nie są zobowiązane do objęcia swoją opieką wszystkich chętnych, stąd też tak ważne jest zdobycie szczegółowych informacji na temat zdrowia klienta. Osoby chore na cukrzycę, HIV lub cierpiące na chroniczne bóle nie mają raczej szans na otrzymanie polisy. Dlatego też na ubezpieczenie prywatne należy zdecydować się czym prędzej – im klient młodszy, tym lepiej. Kiedy już zaczynają się problemy zdrowotne, może być za późno. Podanie fałszywych informacji również na nic się nie zda – kasy chorych przeprowadzają gruntowne kontrole. Jeśli okaże się, że problem występował już wcześniej, ubezpieczalnia może nie wypłacić odszkodowania.

Rosnące składki na prywatne ubezpieczenie zdrowotne

Jak już wspominaliśmy, składki prywatnych kas chorych są niskie, kiedy klient jest młody. W miarę jak przybywa mu lat, składki zaczynają rosnąć. Trzeba również pamiętać, że na ich wysokość nie wpływają dochody ani inne czynniki. W praktyce oznacza to, że emeryci muszą płacić grube pieniądze niezależnie od wysokości emerytury, jaką otrzymują. W ostateczności można zdecydować się na podstawowy wariant ubezpieczenia, który obejmuje podstawowe usługi. Jego wysokość nie może przekroczyć wartości najdroższej składki ubezpieczenia państwowego. Aktualnie chodzi o sumę 639 euro (stan z sierpnia 2016).

Usługi świadczone przez prywatne kasy chorych

Umowa z prywatną kasą chorych dotyczy przeważnie trzech płaszczyzn: wizyt ambulatoryjnych, pobytu w szpitalu oraz wizyt u stomatologa. Klient może wybrać udział własny – pełny bądź procentowy. Możliwa jest opcja pełnego pokrycia kosztów przez ubezpieczalnię. Jak można się domyślić, jest bardzo kosztowna.

Kasa chorych wspólnie z ubezpieczonym uzgadnia zakres świadczonych usług. Oznacza to, że klient może sam zdecydować, które usługi są dla niego ważne czy może wystarczy mu zakres podstawowy. Prywatne kasy chorych świadczą również usługi, które państwowe pomijają. Zaliczają się do nich wizyty u dentysty, masaże i medycyna alternatywna. Cena polisy rośnie wraz z ilością wybranych opcji. Klienci cieszą się jednak wieloma przywilejami, między innymi mogą sami wybrać szpital lub lekarza. 

Zaleca się nie rezygnować ze zbyt wielu opcji ubezpieczenia prywatnego, ponieważ ubezpieczalnia nie może wycofać się z tego, co obieca. W przypadku ubezpieczenia państwowego reformy mogą wycofać konkretne usługi, tutaj jest to absolutnie wykluczone. Dodatkowe usługi należy wykupywać w młodym wieku – im później tym jest to trudniejsze i droższe.

Korzyści podczas wizyt u lekarza

Klienci prywatnych kas chorych mogą wybierać spomiędzy większej ilości lekarzy oraz szybciej udać się na wizytę u specjalisty. Pacjent prywatny opłaca lekarza bezpośrednio, więc nie musi on czekać na swoje pieniądze. Dodatkowo może odliczyć więcej usług, niż w przypadku pacjenta ubezpieczonego w państwowej kasie chorych.

Ubezpieczenie zdrowotne poza granicami kraju wliczone w cenę

Prywatna kasa chorych ubezpiecza swoich klientów na terenie całej Europy. Poza jej granicami ubezpieczony może liczyć na pomoc przez miesiąc czasu. Dłuższy pobyt można ubezpieczyć za dopłatą.

Dzieci w ubezpieczeniu prywatnym

Osoby spodziewające się dziecka, muszą mieć na uwadze, że nie będzie ono automatycznie ubezpieczane bez dodatkowych opłat. Dzieci oraz niepracującego współmałżonka należy ubezpieczyć osobno.

Rezerwa na później

Podczas czasu trwania ubezpieczenia prywatne kasy chorych gromadzą pieniądze z dotychczasowych składek, aby te w późniejszych latach nie drożały aż tak drastycznie. Z tego powodu na początku składki są nieco wyższe niż powinny. Powstaje jednak w ten sposób problem – kiedy klient chce przejść do ubezpieczalni państwowej, traci nagromadzone pieniądze.

Warto gruntownie przemyśleć swoją decyzję odnośnie ubezpieczenia zdrowotnego, ponieważ jego zmiana w późniejszym czasie pociąga za sobą szereg nierzadko kosztownych konsekwencji. Trzeba sobie zdać sprawę, że dana ubezpieczalnia będzie nas prowadzić przez całe życie.

Zmiany w obrębie prywatnego ubezpieczenia

Zmiana prywatnej kasy chorych nie jest godna polecenia, gdyż wiąże się z ponownym przejściem kontroli stanu zdrowia, ponowną opłatą prowizji na rzecz maklera i utratą zaoszczędzonych na później pieniędzy. Przede wszystkim taka decyzja wiąże się z wysokimi składkami na stare lata. Trzeba też pamiętać, że ostatecznie to kasa chorych decyduje czy chce zawrzeć z klientem umowę czy nie, a większość z nich woli tych młodych i zdrowych.

Jeżeli jednak nie jesteśmy w pełni usatysfakcjonowani naszą polisą, można zastanowić się nad zmianami w obrębie naszej kasy chorych, co niekoniecznie musi wiązać się z zawężeniem zakresu usług. Czasem ubezpieczalnia poszerza swoją ofertę, aby zwabić nowych klientów. Ryzyko jest  mniejsze, a składki niższe. W przypadku starszych ofert składki rosną szybciej, ponieważ nie zasilają ich młodzi klienci. Obiecywane usługi są jednak często takie same.