Rachunek bieżący (Girokonto) jest absolutnie niezbędny do udziału w bezgotówkowym obrocie pieniężnym oraz do realizacji operacji bankowych. Służy on jako konto do wpływów z tytułu wynagrodzenia, emerytury lub alimentów. W Niemczech istnieje więcej kont bieżących niż mieszkańców, bo statystycznie na jedną osobę przypada 1,36 konta.
W kraju nad Renem obowiązują także przepisy ograniczające liczbę rachunków bieżących. Każdy może więc posiadać tyle kont, ile tylko chce. Jednak należy zachować ostrożność, ponieważ zbyt duża liczba kont może prowadzić do problemów z oceną punktową Schufa. Dlaczego tak się dzieje – wyjaśniamy poniżej.
Czym jest Schufa?
Schufa to skrót od Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, czyli „Wspólnota ochrony ogólnego zabezpieczenia kredytowego”. Jest to niemiecka prywatna agencja zajmująca się gromadzeniem i oceną danych dotyczących zdolności kredytowej osób fizycznych oraz firm.
Co wspólnego ma moje konto z Schufa?
Eksperci finansowi zalecają posiadanie dwóch rachunków bieżących. Ma to tę zaletę, że pozwala lepiej kontrolować własne finanse. Podczas gdy jedno konto służy do przyjmowania wpływów oraz codziennych wydatków, drugie konto może na przykład pełnić funkcję konta referencyjnego dla rachunku papierów wartościowych, z którego regularnie zasila się plan oszczędzania w ETF-ach.
Ale jaki związek z oceną punktową Schufa ma założenie kolejnego konta? Odpowiedź w skrócie: ani jedno, ani dwa konta nie prowadzą do negatywnego wpisu. Jednak według informacji Schufa, posiadanie więcej niż dwóch kont może obniżyć Twoją punktację.
Banki sprawdzają ocenę punktową w Schufa
Jeśli chcesz otworzyć nowe konto, banki sprawdzają dane przechowywane na Twój temat przez Schufa. Kluczowe znaczenie ma Twój Schufa-Score. Pokazuje on, jakie jest prawdopodobieństwo, że w przyszłości wywiążesz się ze swoich zobowiązań finansowych.
Ustawodawca jednak jasno określa, że nawet negatywny wpis w Schufa oraz niska ocena punktowa nie mogą być powodem, aby uniemożliwić komuś otwarcie tzw. konta podstawowego. W ten sposób ustawodawca chce umożliwić udział w życiu finansowym również tym osobom, które w przeszłości popełniły błędy w zarządzaniu pieniędzmi.
Otwarcie więcej niż dwóch kont może być problematyczne
Otwarcie więcej niż dwóch kont na własne nazwisko może stanowić problem, ponieważ każde nowe konto może obniżyć Twój Schufa-Score. Od jakiej liczby kont otwarcie kolejnego staje się niemożliwe? To zależy od konkretnego banku, w którym składasz wniosek.
Banki i kasy oszczędnościowe w Niemczech przyznają swoim klientom w ramach konta bieżącego możliwość przekroczenia salda, czyli tak zwany limit debetowy (Dispo). Osoba posiadająca wiele kont może korzystać z wielu debetów jednocześnie i tym samym przekroczyć saldo na kilku kontach. Dla każdego banku stanowi to ryzyko kredytowe, ponieważ jeden lub więcej limitów może nie zostać spłaconych. Z każdym nowym kontem rośnie ryzyko problemów ze spłatą, co może negatywnie wpłynąć na punktację Schufa.
Z kolei starsze konto bieżące może pozytywnie wpłynąć na ocenę w Schufa, o ile przez cały czas wywiązywałeś się ze swoich zobowiązań z nim związanych. Zmiana konta bieżącego, czyli sytuacja, w której Schufa usuwa z Twojego dossier stare konto i rejestruje nowe, nie ma wpływu na ocenę punktową, pod warunkiem że nadal kontrolujesz swoje zobowiązania finansowe.
Drugie konto mimo negatywnej oceny w Schufa jest możliwe
Zasadniczo w każdej chwili możesz złożyć wniosek o otwarcie drugiego konta w wybranej przez siebie instytucji kredytowej. Czy bank przyjmie Twój wniosek, zależy wyłącznie od niego.
Jeśli masz niski Schufa-Score, bank ma prawo odrzucić Twój wniosek. Nie wpływa to jednak na możliwość otwarcia konta podstawowego, o ile jeszcze takiego nie posiadasz.
Foto: Pixabay
