Jak zaoszczędzić na prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym?

Okazuje się że istnieje wiele możliwości zaniżenia składki miesięcznej. Oto niektóre z nich:

Udział własny – ubezpieczeni opłacają część rocznych kosztów leczenia z własnej kieszeni.

Ograniczenia: Kto postawi na ograniczenia, zaoszczędzi. Lepiej wynająć pokój wieloosobowy zamiast jednoosobowego.

Taryfa bazowa: Świadczenia zawarte w taryfie bazowej prywatnej ubezpieczalni pokrywają się z państwowymi.

Osoby, które zawarły umowę po 31 grudnia 2008, mogą w każdej chwili wrócić do bazowej opcji ubezpieczenia. Posiadacze umów z datą poprzedzającą rok 2009 mają do tego prawo, jeżeli przekroczyli 55 lat, pobierają emeryturę oraz potrafią zaświadczyć, że nie są w stanie opłacić podwyżki.  

Koszt taryfy podstawowej nie może przekroczyć maksymalnej wartości składki na państwowe ubezpieczenie zdrowotne – czyli 665 euro (2016). Jeżeli ubezpieczony wymaga dodatkowej pomocy, koszty redukują się o połowę. Należy jednak pamiętać, że jeżeli później będziemy chcieli wrócić do bardziej rozbudowanej oferty, może się zdarzyć, że niezbędna będzie kontrola lekarska.

Czy mogę zmienić prywatną ubezpieczalnię zdrowotną?

Ubezpieczeni, którzy nie są zadowoleni ze swojego prywatnego ubezpieczenia, mogą je w każdej chwili zmienić. Trzeba jednak pamiętać o terminie wypowiedzenia umowy. W większości przypadków można bez problemu przejść do innego ubezpieczyciela z końcem roku zachowując 3-misięczny okres wypowiedzenia. Jednak uwaga – osoby posiadające swoją polisę dłużej niż pięć lat muszą liczyć się z dodatkowymi kosztami. Najlepiej rozwiązać dotychczasową umowę dopiero wtedy, gdy nowa ubezpieczalnia potwierdzi przejście.

Nowy ubezpieczyciel z pewnością postawi na gruntowne sprawdzenie stanu zdrowia swojego klienta. Szczególnym powodzeniem cieszą się młodzi i zdrowi ludzie. Reszta powinna liczyć się z odmową.

Podsumowując, zmiana ubezpieczyciela opłaca się tylko w dużych różnicach oferty ubezpieczeniowej.

Czy mogę zmienić ubezpieczenie prywatne na państwowe?

Jeżeli zdecydujesz się na ubezpieczenie prywatne, jest to decyzja do końca życia. Pracownicy mogą wrócić do państwowej kasy chorych tylko wtedy, gdy ich wynagrodzenie roczne wynosi mniej niż 56 250 euro. Jeżeli po zmianie wynagrodzenie ubezpieczonego będzie wyższe, może pozostać w państwowej kasie chorych.

Warto mieć na uwadze, że opłacanie zakładowej składki na ubezpieczenie emerytalne może zmniejszyć zarobki. Można wziąć również pod uwagę zatrudnienie w niepełnym wymiarze godzin.

Zmiany ubezpieczalni dla pracowników powyżej 55 roku życia są o wiele trudniejsze. Zgodnie z prawem ubezpieczony powinien choć raz w ciągu  ostatnich pięciu lat dokonać wpłaty na państwową ubezpieczalnię.

Jak przejść do państwowej ubezpieczalni zdrowotnej prowadząc własną działalność gospodarczą?

Osoby prowadzące własną działalność gospodarczą nie mogą po prostu zmniejszyć swojego dochodu, aby przejść do państwowej kasy chorych. Mają za to do wyboru dwie możliwości:

– Osoba prowadząca własną działalność gospodarczą może zmienić swój status na stosunek zatrudnienia, jeżeli zarabiają więcej niż 450 euro miesięcznie, ale mniej niż 56 250 euro rocznie. Stosunkiem pracy będzie wykonywanie głównego zawodu, obok którego można nadal prowadzić swoją działalność gospodarczą. Wykonywanie zawodu musi jednak zajmować większość czasu pracy oraz dostarczać większość dochodów.

– Jeżeli osoba prowadząca własną działalność gospodarczą jest w związku małżeńskim, może alternatywnie zamknąć swoją działalność i dopisać się do ubezpieczenia małżonka. W tym wypadku może jednak podjąć pracę o łącznym wynagrodzeniu nie przekraczającym 450 euro miesięcznie.

Co różni prywatne ubezpieczenie zdrowotne od państwowych?

Przykładowe różnice wyglądają następująco:

Jak obliczane są składki na ubezpieczenie prywatne?

Ubezpieczenie prywatne nie posiada podstawy składki. Ubezpieczony pokrywa mniej więcej koszty pomocy medycznej, którą będzie potrzebował w ciągu swojego życia. Wysokość składki uzależniona jest od osobistych życzeń ubezpieczonego oraz od jego wieku. Poza tym w prywatnym ubezpieczeniu nie są automatycznie brani pod uwagę małżonek oraz dzieci – za ich ubezpieczenie trzeba zapłacić dodatkowo. Wysokość składki może być jednak zaniżona przez określenie wkładu własnego.

Co wpływa na wysokość składki państwowego ubezpieczenia zdrowotnego?

Baza składki stanowi 14,6 procent (dane z 2015 roku) dochodów osoby ubezpieczonej.  Pracownicy oraz emeryci opłacają połowę tej kwoty, resztą pokrywa pracodawca lub ubezpieczalnia emerytalna.

Aby jednak kasy mogły pokryć własne wydatki, ubezpieczeni muszą się liczyć z wprowadzeniem składek dodatkowych. Obecnie wysokość takiej opłaty wynosi średnio 0,9 procent i jest pokrywana w całości przez ubezpieczonego.

W przypadku pracowników wysokość składki obliczana jest na podstawie dochodu brutto. Wpływy, które przekraczają miesięcznie 4125 euro, nie są brane pod uwagę.

Jak znaleźć dobrą prywatną kasę chorych?

Ten problem nie należy do łatwych, ponieważ na rynku funkcjonuje wiele ubezpieczalni, a oferty różnią się od siebie. Trudno mówić o „dobrych” i „złych” ubezpieczeniach, lepiej patrzeć na nie w kryteriach dopasowania do danego klienta. Oferta musi odpowiadać zarówno życzeniom ubezpieczonego, jak i jego możliwościom finansowym. Lepiej porównać ze sobą kilka ofert. Tutaj z pomocą przyjdą agenci, którzy orientują się w propozycjach różnych ubezpieczalni.