Zalety ubezpieczenia na życie (Lebensversicherung)

Składki na ubezpieczenie na życie, które w przyszłości będzie wypłacane jego dodatek do emerytury, można odliczyć od podatku tylko w niewielkim stopniu. Z powodu reformy podatkowej w 2016 roku w ramach kosztów dodatkowych będzie można odliczyć tylko składki z już wcześniej zawartych umów i tylko za lata 2016-2020.

Wady ubezpieczenia na życie

Niewątpliwą wadą ubezpieczeń na życie jest niewiążący udział w zyskach. Poza tym są bardzo mało elastyczne – kiedy w czasie ich trwania jest zapotrzebowanie na kapitał, mogą przynieść niemałe straty, czego powodami są części składek przeznaczonych na ochronę na wypadek śmierci i koszty administracyjne ubezpieczyciela. We znaki daje się również prowizja oraz długie zamrożenie kapitału.

Kiedy ubezpieczenie na życie jest zbyteczne?

W roli asekuracji najbliższych sprawdzi się zwykłe ubezpieczenie na wypadek śmierci, które może zostać zawarte na krótszy okres czasu i na mniejszą sumę. Poza tym możne je lepiej dopasować do swojej sytuacji (np. to końca edukacji dzieci itp.).

Na co powinieneś/-aś zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy?

Ubezpieczenie na życie wiąże się z zobowiązaniem finansowym na długi czas. Zanim zdecydujesz się na daną ofertę, zaczerpnij informacji. Oto pytania, które trzeba sobie zadać:

– Na jaki rodzaj ubezpieczenia się decyduję?

Trzeba zdać sobie sprawę, że ubezpieczenie na życie nie jest równe ubezpieczeniu na życie. Trzeba zwracać uwagę na szczegóły:

– Czy chodzi o ubezpieczenie na dożycie (Erlebensversicherung) czy o ubezpieczenie na wypadek śmierci (Ablebensversicherung)? W zależności od rodzaju, otrzymasz pieniądze po ustalonym okresie czasu lub w przypadku śmierci.

– Chodzi o ubezpieczenie na wypadek śmierci? To nic innego jak ubezpieczenie od ryzyka, które pozwala wypłacić pieniądze tylko w przypadku śmierci osoby ubezpieczonej.

Jako ubezpieczenie na życie określane jest również ubezpieczenie na przyszłość („Prämiengeförderte Zukunftsvorsorge”). To specjalna forma ubezpieczenia, regulowanego przez ustawę o podatku dochodowym i wspieranego przez państwo. Trzeba jednak mieć na uwadze, że składki opłacane przez państwo nie mają stałej wartości, więc może przynieść mały dochód.

Czy mogę sobie pozwolić na opłacanie składek, nawet jeżeli zdarzy się, że będę w trudniejszej sytuacji finansowej?

Zadając sobie przed zawarciem umowy to pytanie, unikasz drogich kosztów anulowania. Ważna jest zarówno sama składka, jak i wszystkie koszty dodatkowe.

Uważaj przede wszystkim na tzw. dynamizację usług, które zostają opisane jako „zachowanie siły nabywczej” (Kaufkrafterhalt) lub „dopasowanie wskaźników” (Wertenanpassung). Automatyczne dopasowanie usług lub sumy ubezpieczenia do jednego wskaźnika wiąże się z tym, że suma ubezpieczenia będzie wzrastać w każdym roku o np. 4 procent. To z jednej strony dobrze, z drugiej niekoniecznie, ponieważ może pociągnąć za sobą wzrost wysokości składek, a w najgorszym wypadku ten przewyższy wartość wzrostu usług, czyli kwotę ubezpieczenia. Takie postępowanie jest często argumentowane wzrastającymi kosztami związanymi z ryzykiem, które z kolei rośnie wraz z wiekiem. Częste dopasowywanie składek traktowane jest jak ponowne nawiązanie umowy i doliczane są dodatkowe prowizje. Jeżeli posiadasz już ubezpieczenie na życie, sprawdź w jaki sposób zwiększenie wysokości ubezpieczenia (Klauzula dynamizacji – Dynamikklausel) wpływa na wysokość składek. Gdy okaże się, że wpływ będzie zbyt duży i nie możesz już sobie na nią pozwolić, możesz zrezygnować z klauzuli dynamizacji – w ten sposób suma ubezpieczenia i składek pozostanie stabilna.

Składka miesięczna, kwartalna lub półroczna może wiązać się z doliczeniem dodatkowych kosztów, ponieważ funkcjonuje wtedy podobnie do płatności ratalnej. Na dłuższą metę może okazać się, że koszty te pochłaniają korzyści z ubezpieczenia. Przy miesięcznym płaceniu składek mogą wynosić np. 6 procent, a półrocznej 2 procent. Przy opłatach raz w roku nie ma tego problemu.

Czy polisy dodatkowe są warte Twoich pieniędzy?

Dodatkowe ubezpieczenia, takie jak od następstw nieszczęśliwych wypadków lub niezdolności do pracy, mogą znacznie podwyższyć wysokość składek. Zastanów się czy rzeczywiście ich potrzebujesz oraz czy nie przepłacasz. Warto porównać różne oferty – na przykład osobnych ofert ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków. Całkiem możliwe, że są bardziej opłacalne.

Gdzie otrzymasz najwięcej za niewielkie pieniądze?

Rozważ wszystkie dostępne oferty ubezpieczenia. Nawet jeżeli okaże się, że Twój zysk nie zawsze będzie wysoki, same koszty ubezpieczenia mogą bardzo różnić się od siebie. Przeprowadzona przez AK ankieta wykazała, że koszty ubezpieczenia w przypadku ośmiu osób mogą różnić się od 340 do 1140 euro.

Zwróć uwagę, by w ofertach znalazła się gwarantowana efektywna stopa oprocentowania (Garantiezinssatz), do której doliczone są wszystkie koszty. Od 1 stycznia 2016 dane te muszą zostać podane przed zawarciem umowy. Gwarantowana efektywna stopa oprocentowania jest wskaźnikiem stopy dywidendy, wskazującym, ile pozostanie Ci pieniędzy po odliczeniu wszystkich kosztów. Wcześniej nie pojawiał się on w ofertach. Kolejnym ważnym wskaźnikiem jest efektywne oprocentowanie całkowite (Gesamtverzinsung), które pokazuje, ile będzie wynosił Twój przewidywalny zysk po potrąceniu wszystkich opłat. Nowa ustawa wprowadziła również wymóg przedstawienia wszystkich kosztów ubezpieczeń na życie w formie tabeli. Znajduje się w niej także tzw. „składka oszczędnościowa” wyrażona jako wartość procentowa całej składki. Chodzi o tę jej część, która nie jest przeznaczona na pokrycie kosztów na rzecz ubezpieczalni ani na składkę na wypadek śmierci.

Sprawdź, co gwarantuje umowa, a co obiecywane jest bez żadnych zobowiązań. Niewiążące usługi są często wspomniane w stopce. Przeważnie chodzi o wskazówkę, że podane wartości są niewiążące i uzależnione od „obecnych wypłat dywidendy lub udziałów w zysku”. Gwarantowane i przewidywalne, niewiążące usługi mogą znacznie różnić się od siebie.

Zwróć uwagę, że istnieje wiele klasycznych ubezpieczeń na życie bez określenia w umowie gwarantowanego ubezpieczenia. Zapytaj, co otrzymujesz w zamian za takie rozwiązanie.

Jednak zmieniłeś/-aś zdanie? Twoje prawo odstąpienia od umowy (Rücktrittsrecht)

Okazało się, że jednak nie moższ sobie pozwolić na ubezpieczenie albo znalazłeś/-aś lepszą ofertę? W przypadku ubezpieczeń na życie masz 30 dni czasu od zawiązania umowy na odstąpienie od niej. W ten sposób możesz dokładnie przejrzeć to, co podpisałeś.

Chcesz rozwiązać umowę o ubezpieczenie na życie przed czasem?

Zaczerpnij informacji o możliwych opcjach, ponieważ wcześniejsze odstąpienie od umowy może sporo kosztować. Uważaj na tzw. wartości odkupu (Rückkaufswerte), które powinny być podane w polisie. Wartość odkupu stanowi wartość rozwiązania (Ablösungswert) w momencie wypowiedzenia umowy. Im szybciej rozwiążesz umowę, tym wartość odkupu w porównaniu z sumą opłaconych składek jest mniejsza.

Alternatywą dla wypowiedzenia umowy jest całkowite lub częściowe zwolnienie z opłacania składek. Oznacza to, że umowa będzie trwała nadal, natomiast płacenie składek zostanie całkowicie lub częściowo zawieszone. Ubezpieczalnia obliczy zredukowaną kwotę ubezpieczenia, która zostanie wypłacona po zakończeniu czasu trwania umowy. Pamiętaj jednak o kosztach administracyjnych związanych z zawieszeniem opłacania składek.

Po zakończeniu umowy – wypłata w postaci emerytury lub wypłata kapitału?

Przez lata opłacałeś/-aś składki na ubezpieczenie na życie – teraz umowa wygasła. Powstaje pytanie, co jest korzystniejsze – comiesięczne wypłacanie emerytury czy całkowita wypłata gotówki? Odpowiedź jest prosta – porównaj sumę wyliczonej miesięcznej emerytury dla przyjętego wieku i sumę wypłaty kapitału, który otrzymasz od razu. Wartość obu kwot zależy nie tylko od stopy inflacji, ale również od tego czy w danym momencie istnieje zapotrzebowanie na kapitał lub na przykład chcesz wziąć kredyt itp.